Det kan være mange penger å spare på å finne rett forbrukslån. Forskjellene i bankenes renter og gebyrer er ofte store. I tillegg blir rentene individuelt tilpasset i forhold til hvem som søker. Her er fem effektive tips når du skal finne et rimeligere lån.
Tips 1: Skaff deg flest mulig tilbud
Det kanskje viktigste tipset er å alltid innhente så mange tilbud som mulig. Du finner som regel aldri det billigste alternativet, uten å ha sammenlignet først.
Rentene fastsettes individuelt innenfor den høyeste og laveste nominelle renten som hver bank tilbyr. Her er det vanlig at de laveste rentene ligger rundt 5% til 6%, mens de høyeste kan komme opp i like over 20%.
Selv om bankene bruker samme prinsipp når du utregner dine betingelser, vil det være variasjon.
Slik bør du gå frem:
- Bruk en sammenligningsside på nett for å få oversikt over aktuelle banker.
- Søk om samme sum og samme lånetid hos alle som har det lånet du er ute etter.
- Velg lånet som har laveste totalkostnad.
- Du kan vurdere å bruke en låneagent for å innhente tilbud, så sparer du litt tid.
Tips 2: Lån sammen med partneren din
I dag aksepterer de fleste bankene at du låner sammen med en annen. Dette kalles å ha en medlåner eller medlåntaker. Som regel blir sjansene større for at lånet innvilges, og rentene blir også lavere.
Her er det viktig å være klar over at medlåntakeren og deg som hovedlåntaker, får likt juridisk ansvar for å tilbakebetale lånet. Begge to har også lik rett til pengene dere låner.
Derfor bør medlåntakeren være ektefellen din, eller samboer som du har felles økonomi med. Enkelte banker krever også at medlåntakeren ikke bare er en venn, men den faktiske ektefellen din.
Personer som er gifte får det også enklere når det gjelder skattefradraget dere får for lånekostnadene. Ektefeller bestemmer enkelt selv hvem fradraget skal gjelde, mens folk som ikke er gifte må inngå særskilte avtaler seg imellom.
Tips 3: Ha kort nedbetalingstid på lånet
Jo kortere nedbetalingstiden på et forbrukslån er, desto lavere blir totalkostnadene. Retningslinjene fra Finanstilsynet sier at 5 år er den lengste lånetiden du kan få på et usikret lån. Unntaket er dersom lånet skal brukes til refinansiering av annen gjeld. Da er det mulig å få inntil 15 års nedbetalingstid.
Før du velger lånesum og nedbetalingstid, bør du regne over hvor mye du klarer å betale i avdrag per måned. Ha rom for eventualiteter, men prøv å finne så mye penger til avdrag som mulig. Her kan det lønne seg å se om du har andre faste kostnader som kan kuttes, og der pengene heller kan brukes til avdragsbetaling.
Tips 4: Betal ekstra når du kan
Bankene kan ikke låse deg til en bestemt nedbetalingsplan på et forbrukslån. De kan kunne sette et minstebeløp for renter og avdrag, innenfor en maksimal nedbetalingstid på 5 år.
Derfor kan du betale inn ekstra avdrag på lånet akkurat når det passer deg. Det bør du også gjøre, og så ofte som du har råd til det. Arv, bonuser fra arbeidsgiver, feriepenger, gevinster, og lignende er fine muligheter til å betale ekstra avdrag. Da kutter du i fremtidige renteutgifter, og lånets totalkostnader blir redusert.
Det samme gjelder såkalt førtids innfrielse av lånet. Har du nok midler til det, står du fritt til å betale ned hele gjelden på én gang.
Ekstra innbetaling av avdrag, og førtids innfrielse, er kostnadsfritt. Det eneste du må tenke på er at du må varsle banken i forkant av alle ekstra innbetalinger.
Tips 5: Ikke ha flere forbrukslån samtidig
Et stor forbrukslån koster nesten alltid mindre enn et lite. Derfor bør du unngå å ha flere usikrede lån og kreditter på samme tid. Du taper ikke bare på at små lån har høyere renter, men også på det at du sannsynligvis betaler et termingebyr for hvert lån, og hver eneste måned. Selv om dette gebyret er lavt hos de fleste banker, kan det bli snakk om mange penger når lånetiden er lang. Mer om små lån på forbrukslån.no – smålån
Unngå derfor å ha flere lån, og vurder heller å refinansiere smålånene og kredittene du eventuelt har.
Dersom du samtidig har behov for å låne til et eller annet formål, vil det sannsynligvis lønne seg å skaffe et enkelt lån til både refinansieringen og til det andre formålet.
Bonustips: Skaff deg bedre kredittscore
Dette tipset er for de som tenker langsiktig. Rentene på et forbrukslån blir ofte bestemt i forhold til kredittscoren og betalingsevnen din, innenfor den laveste og høyeste grensen banken tilbyr. Med bedre kredittscore får du bedre renter, og også større sjanse for at lånet innvilges.
Derfor er det smart å lære seg om hvordan kredittscore utregnes, og deretter jobbe kontinuerlig for å forbedre scoren. Dette vil også gi positivt utslag senere dersom du for eksempel søker om boliglån eller billån.
Her er noen grep du kan ta:
- Unngå å betale avdrag og regninger for sent (overhold forfallsdatoene).
- Unngå å ha mange kredittkort og smålån.
- Unngå å endre bostedsregistrering i Folkeregisteret, med mindre du må.
- Unngå å ha styreverv i, eller annen offisiell tilknytning til, firma som har lav kredittscore.
- Spar opp en sum som du lar stå på en sparekonto, for eksempel det som tilsvarer 2 til 3 månedslønninger. At du har evne til å spare (tenke økonomisk), og at du har en buffer, teller positivt på utregning av kredittscore.